10 mayo 2009

CAPTACION DE DEPOSITOS – APERTURA DE CUENTAS

1) CUENTAS DE AHORROS
2) DEPÓSITOS EN CUENTA DE CORRIENTE
3) DEPÓSITOS A PLAZO FIJO


CAPTACION DE AHORROS

- Las cuentas son las diversas modalidades mediante las cuales se formaliza la relación intermediario financiero – cliente.
- Son contratos por los cuales se faculta al titular o titulares a efectuar ciertas modalidades de depósitos así como retiros bajo los medios que las instituciones financieras tienen establecido.
- Las instituciones financieras adoptan ciertas precauciones orientadas a identificar la persona de su eventual cliente, sobre todo de su moralidad y buena reputación, pues tratándose de contratos financieros, la confianza y la buena fe de las partes supone que gozan de las mas altas calidades morales.

REQUISITOS GENERALES

Dentro de los requisitos establecidos para la apertura de cuentas en general podemos mencionar los siguientes:

A. Identificación del clientes: Se busca determinar la capacidad legal de la persona con la presentación de los correspondientes documentos que nos permiten identificarlo adecuadamente; para este proceso se debe tener presente la persona que se esta buscando identificar:

a )Persona Natural: En este caso se solicitara el correspondiente documento de identidad, copia que quedara en el archivo respectivo, este documento podrá ser:

- D N I
- Carné de identidad
- Carné de extranjería

En estos casos se presume el consentimiento del cónyuge, por lo que no es requisito la participación del mismo, en caso que se requiera verificar el domicilio del cliente se le solicitara un recibo de servicios donde figure su dirección actual, la misma que en ciertos casos será necesario visitar.

b. Persona Jurídica: Deberá identificarse mediante los documentos legales que cada caso exija, en forma muy general se puede considerar la necesidad de presentar la siguiente documentación:

- Copia de RUC
- Copia de Escritura de Constitución debidamente inscrita en los Registros Públicos
- Copia de los poderes de los Representantes Legales debidamente inscritos en los Registros Públicos
- Copia de los nombramientos de Directores, Gerentes y Funcionarios
- Copia de documentos de identidad de los representantes.
- Otros que la institución financiera considere necesarios.

B. Verificación de la Solvencia Moral: Esto se logra evaluando el comportamiento del cliente con relación a anteriores obligaciones contraídas en la actividad comercial y financiera, los medios de los cuales se puede valer la institución financiera para esta verificación son:

- Referencias comerciales y bancarias
- Boletines emitidos por la SBS sobre principales deudores, cierre de cuentas corrientes por girar cheques sin fondo, cancelación de Tarjetas de Créditos
- Boletines de la Cámara de Comercio referidos a protestos
- Información de las Centrales de Riesgos: INFOCORP, CERTICOM, Riesgo Cero.

C. Verificación de la Solvencia Económica: Con este se busca evaluar la capacidad de pago del posible deudor a través de los diversos medios con que cuenta para pagar la obligación asumida.
Para el caso de personas naturales contamos con las boletas de ingresos por trabajo dependiente, o los recibos de honorarios cuando se trata de trabajadores independientes.
De tratarse de Personas Jurídicas, la solvencia económica se acredita con la presentación de sus Estados Financieros y la capacidad de pago con el Flujo de Caja Proyectado.

C. Llenado de Requisitos Formales: Una vez aprobado por el Intermediario Financiero el cumplimiento satisfactorio de los requisitos, se precede a la suscripción y llenado de los documentos que cada institución exige de manera interna, como:

- Suscripción de contrato o reglamento de la cuenta.
- Registro de la firma del titular o titulares de la cuenta.
- Primer deposito, el cual es fijado con autonomía por cada institución financiera y dependiendo del tipo de cuenta que se esta procediendo a abrir.
- Otros que la institución financiera considere necesario.

1) CUENTA DE AHORROS

- Es una modalidad de deposito tanto en moneda nacional como en moneda extranjera, orientado para personas naturales o jurídicas que permite de manera rápida y segura ganar intereses, pudiendo disponer de los fondos en el momento que se requiera.

- Los clientes podrán efectuar operaciones a través de entregas efectuadas mediante boletas de deposito y en cuanto a los retiros estos se podrán efectuarse mediante boletas de retiro acompañadas de la Libreta o una Tarjeta de Debito que expresamente se entrega para facilitar las transacciones tanto en ventanilla como en cajeros automáticos. En algunos casos se pueden utilizar talonarios de Ordenes de Retiro.

Mercado Objetivo:

- Personas naturales, profesionales independientes, comerciantes, asociaciones sin fines de lucro y personas jurídicas en general.
Así mismo, se brinda la opción de abrir cuentas de ahorros a menores de edad e incapaces, bajo la supervisión de sus padres, apoderados o tutores, quienes serán los autorizados a efectuar las operaciones de retiro.

Características del Producto:

1. Tipo de cuenta de Ahorro
- Individual
- Mancomunada
- Personas jurídicas

2. Se puede realizar transacciones tanto en moneda nacional como en moneda extranjera. 3. Las instituciones financieras exigen montos mínimos de apertura.
4. Los depósitos pueden ser efectuados por personas diferentes a los titulares.
5. Pago de intereses con capitalización diaria o mensual, siendo mayormente utilizada a segunda opción.
6. Se puede realizar operaciones en cualquier agencia u oficina de la institución financiera, así como a través de los Cajeros Automáticos.
7. A todas las personas que abran una cuenta de ahorros se le entrega una Tarjeta bancaria para poder realizar sus transacciones y de igual manera se debe hacer entrega de una copia del contrato firmado con el banco.
8. Existen tarifas establecidas por las empresas del sistema financiero, las cuales afectan los saldos de las cuentas, como gastos de mantenimiento mensual.
9. El cliente puede efectuar depósitos y retiros de efectivo con la Tarjeta de Debito, así como depósitos con cheque en las ventanillas de las agencias de la Institución Financiera donde abrió su cuenta, de igual forma puede efectuar cualquier transacción permitida en los canales de atención (consulta de saldos, movimientos, pago de servicios, uso de cajeros automáticos, etc.)

Beneficios

Seguridad y comodidad. La cuenta se puede manejar a través de una libreta de ahorros o con una Tarjeta de Debito, lo cual es personal con Código Secreto (PIN) y en el caso de perdida, con una llamada telefónica, se bloquea rápidamente, debiéndose solicitar en estos casos el código o clave de bloqueo.

2) EL DEPOSITO EN CUENTA CORRIENTE

Contrato típico bancario de deposito a la vista, por el cual se faculta al titular de la misma a efectuar depósitos bajo diversas modalidades y retirar fondos sobre saldos disponibles de su cuenta mediante la utilización de un titulo valor denominado cheque bancario.

- La Cuenta Corriente es un contrato, en virtud del cual, dos personas reflejan sus operaciones mutuas durante cierto o indeterminado tiempo a través de un estado, con el objeto de que se compensen progresivamente hasta que la ultima obligación que resulte de uno de los contratantes a favor del otro sea determinada por el saldo.

- Modalidad de deposito en moneda nacional o extranjera para personas naturales o jurídicas mediante la cual el banco se obliga a recibir los depósitos y cumplir las ordenes de pago del cliente en cualquier monito en ventanillas o Cajeros Automáticos, hasta el limite de la cantidad de dinero disponible en la cuenta o del monto que el banco acuerde concederle mediante crédito en cuenta corriente.

- Mientras figure con saldos contables acreedores forma parte del conjunto de obligaciones o pasivos de la institución financiera. Cuando el saldo resulte deudor, resulta una acreencia para la institución financiera y deuda del cliente, por lo cual forma parte del activo, en este caso se esta generando un sobregiro de la cuenta o el uso de fondos mas allá de las disponibilidades que se tenga.

- Dentro de los productos bancarios se considera a la cuenta corriente como uno de los mas importantes, con una gran variedad de transacciones y características, por la complejidad, diversidad y cantidad de operaciones que permiten ejecutar.
En ciertos casos se procede al pago de intereses por los saldos acreedores que se mantengan en cuenta.

Mercado Objetivo.

Personas naturales, con solvencia económica y moral y capacidad de mantener saldos importantes, tanto en moneda nacional como en moneda extranjera.
Profesionales que ejerzan sus labores en forma independiente y comerciantes en general.
Personas jurídicas, empresas o instituciones que demuestren un buen desenvolvimiento económico o que tengan interesantes perspectivas de desarrollo.

Características del Producto

1. Tipos de cuenta corriente
- Individual
- Mancomunada
Persona jurídica (a nombre de una empresa)
2. No existe monto limite de deposito
3. Los depósitos pueden ser efectuados por personas diferentes a los titulares, sin ningún tipo de restricciones.
4. Los retiros pueden ser efectuados con cheques girados al portador o nominativos o a través de cajero automático mediante tarjetas de debito a crédito.
5. Disposición de chequera emitidos por cada institución financiera.
6. Se cobra intereses por concepto de sobregiros.
7. Las cuentas corrientes se encuentran reglamentadas por la Resolución SBS No. 089-98 que establece los requisitos para la apertura y manejo de cuentas, así como las sanciones al giro de cheques sin fondo.
8. Tiene cobros, generalmente mensuales por mantenimiento de cuenta y portes.
9. Mensualmente, o según la periocidad que se requiera, se entrega resúmenes de las transacciones efectuadas, llamados estados de cuenta. Esto permite al cliente un control detallado de sus operaciones, así como la conciliación de la misma.
10. En algunas cuentas se brinda un seguro de vida, accidentes u otros previo consentimiento del titular de la cuenta.

Requisitos

1) Depositar la cantidad mínima solicitada por la entidad financiera.
2) Personas naturales: Documentos de identidad, carné de extranjería u otro documento.
3) Personas Jurídicas: RUC, estatuto social, poderes, y otros.
4) En ambos casos documentos que, a criterio de la Institución Financiera acredite un nivel de ingresos suficiente para mantener una cuenta corriente.
5). Referencia de dos personas naturales o jurídicas a satisfacción de la empresa sobre la idoneidad moral y económica del solicitante.
6). Llenar la tarjeta de firmas y papeleta de deposito
7). Llenar la solicitud de talonario de cheques
8). Cumplir con los montos mínimos de apertura, dependiendo el tipo de cuenta y persona.

Beneficios

- Seguridad, orden y control en el manejo de los fondos, teniendo información mensual del movimiento de su cuenta o en el momento que lo soliciten.
- Acceso a créditos. Todo cliente que tenga una cuenta corriente, es considerado un elemento potencial para poder colocar cualquier modalidad de crédito, de acuerdo a una calificación establecida por cada institución financiera.

3) DEPOSITO A PLAZO FIJO

* También llamados depósitos a termino, porque, al menos en teoría, no puede ser retirado por el depositante hasta que haya vencido el plazo. Precisamente por este motivo es que las instituciones financieras pagan mayores tasas de interés por este tipo de captación, cumpliendo con el principio a mayor plazo, mayor costo de dinero. Estos depósitos son un medio de captar el ahorro tanto de personas naturales como jurídicas.

* Los depósitos a plazo pueden ser empleados por empresas bancarias, Cajas Municipales, Cajas Rurales, Cooperativas, otras autorizadas por la SBS.
Estos depósitos generan intereses principalmente en función al plazo de permanencia de los mismos, pero también tienen importancia para la fijación de tasas de interés por el monto depositado.

Mercado Objetivo

- Personas naturales que poseen fondos para mantenerlos inmovilizados por un periodo de tiempo y que deseen rentabilizarlos.
- Personas jurídicas, empresas, asociaciones sin fines de lucro que posean fondos y deseen rentabilizarlos.

Principales disposiciones que lo reglamentan

1. Al momento de constituirse o prorrogarse se deben establecerse por escrito el plazo, la tasa de interés, el periodo de capitalización y las condiciones para el pago de interés, y la penalidad en caso de producirse el retiro anticipado del deposito
2. A falta de instrucciones del titular, el plazo de renovación de una imposición vencida será igual al plazo pactado originalmente, el resto de las condiciones permanecerá igual.
3. Por cada deposito a plazo de un mismo titular se deberá abrir una cuenta independiente.
4. Se podrá establecer depósitos a plazos bajo distintas modalidades (CTS, VAC, Certificados, etc)
Características

1. Se pagan tasas de intereses mayores a las cuentas de ahorros, las cuales están en función al plazo, monto y el tipo del cliente. Tasas libres fijadas por cada institución financiera.
2. La tasa de interés pactada para un plazo determinado es respetado hasta la finalización de las mismas.
3. Los intereses se calculan con una frecuencia de capitalización diaria.
4. El monto mínimo de apertura es variable de acuerdo a cada entidad financiera.
5. Los depósitos a plazos pueden constituir garantías de prestamos.
6. La cancelación de un deposito a plazo antes de la fecha de vencimiento acordada para el mismo, implica un castigo en la tasa pactada de interés.
7. Los plazos se establecen mayormente en rangos mayores a 30 días.

Requisitos

Persona Natural: Fotocopia de documento de identidad y copia de un recibo de servicios de su domicilio.
Persona Jurídica: Copia de acta de constitución, RUC, copia de documentos de identidad de representantes,otros.

Beneficios

- Atractivas tasas de interés
- Depósitos nominativos
- Costo: No tiene costo alguno
- Control: Si el cliente lo solicita se puede enviar estado mensual de saldos.

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